简介：观察者言：各种各样的互联网保险概念洪水泛滥，众安CEO陈劲说道，关键还是靠数据、新技术等这些建筑基础，去确实服务到客户。而且，互联网保险一定要回来互联网回头，互联网在重构这个世界的过程中，不会产生一些新的保险市场需求。简介：观察者言：各种各样的互联网保险概念洪水泛滥，众安CEO陈劲说道，关键还是靠数据、新技术等这些建筑基础，去确实服务到客户。而且，互联网保险一定要回来互联网回头，互联网在重构这个世界的过程中，不会产生一些新的保险市场需求。

日前，埸三张互联网保险牌照(指易福财险、放心财险和泰康在线财险)的印发，以及众安保险57.75亿元首轮融资的已完成，使得互联网金融中比较不愠不火的互联网保险于是以沦为下一个风口。无论是传统保险公司还是意图进占保险的互联网公司，无一不出思索一个问题，如何做到互联网保险?作为首家试水互联网保险的众安保险，已首度在这条路上探寻了近两年。

总结一起，众安CEO陈劲称之为，“现在各种各样的互联网保险概念，但关键还是靠数据、新技术等这些建筑基础，去确实服务到客户。而且，互联网保险一定要回来互联网回头，互联网在重构这个世界的过程中，不会产生一些新的保险市场需求。”坐落于上海外滩圆明园路一栋六层小洋楼青年会大楼上的众安保险，较其保险公司的身份，更加相似一家互联网公司。这不仅反映在其的组织架构与阿里、腾讯类似于，以产品经理为主导，公司IT技术人员占到到员工数量一半，还反映在其灵活性度及速度。

“在传统保险公司，一个市场需求必须层层请示，跨部门合作也是较为艰难的事情，而众安的结构比较扁平，灵活性度要低很多，产品设计的周期短、非常简单。”众安保险总精算师滕辉说道。不过，即使是早已上线100多种产品的众安保险，也依旧在思维互联网保险这条路该怎么走。就行业整体而言，无论是从产品设计、销售渠道还是核心经营能力的变革来说，互联网保险都只正处于初级阶段。

大数据变革定价基于互联网生态、往返用户、研发空白领域是众福保险早已具体的三个发展定位，而这一切的抓手是“大数据”。在陈劲显然，传统的保险产品基于经验数据，而互联网保险则是基于关联数据。

其中前者是烧结、有溶解周期的，然后再行创建一套模型来做到精算师，而互联网保险所仰赖的关联数据是动态的、动态的。大数据明确怎样转变保险?“以航班延后险为事例，按传统的定价模式，就是根据一段时间里有多少乘客乘飞机上下班，多少乘客延后，算数出有延后的概率，再行基于此定价。

而互联网数据繁盛的情况下，保险公司可以根据个人历史出售记录、有所不同航线的历史延后情况、乃至航班降落的时间段、季节等，将定价做淋漓尽致。那么，有所不同的人在不一样的时间搭乘有所不同的航班，有可能获得有所不同的价格。

”滕辉说道。对于短期健康险来说也是类似于，滕辉说道，如果用传统的方法，某种疾病的发病率有可能不能获得整个中国或某个市人群的数据，保险公司对个人生活习惯、动态健康状况等不甚了解，一些健康险必须投保人身体检查或展开真实情况告诉。但现在，通过一些可穿着设备记录的一个人行驶步数、跳动、体重等数据，保险公司可以辨别一个人的健康状况，从而展开区别定价。据理解，基于上述思路，目前众安正在与小米手环与锐动力展开涉及保险产品的合作设计，产品未来将会于近日发售。

大数据对定价带给的变革还将倒逼保险公司精算师的转型。滕辉说道，如果精算师还是倚赖一些传统的方法，那有可能经常出现的结果是，一家公司用传统方法排定一个价格，另一家公司用动态个体分析排定一个价格，那么出险率较低的客户有可能就到动态定价的保险公司投保，而出险率低的公司则不会到传统定价方式的公司投保，这不会使两家公司客户经常出现相当大差异。之所以很快自开业以来，众安早已上线100多种保险产品。

与传统保险产品执着“大而全”有所不同，众安保险的互联网保险产品以碎片化、保险费低为特征，即把过去一张保单保险公司的风险项目一一拆下变为若干个小单，开发周期也深感延长。与多数互联网公司一样，众安较传统保险公司的速度要慢很多，但作为第一家探寻互联网保险的公司，也并非没走到弯路。其中对公司至关重要的一次，是IT系统由对外订购逆向自律研发的改变。

最初，众安与一些传统保险公司一样，并没自己的技术系统，而是订购了现成的技术系统来用。但由于众安保险产品小额、高频、海量的特点，系统仅有运营了将近半年之后暴露出问题。众安IT经理兼任健康险运营负责人刘海姣说，“当时找到很多产品上线之后，速度上跟上，但先前还有那么多产品要研发。

”于是，归属于“阿里系由”的众安CTO姜兴立功“军令状”，志在半年内研发出有需要胜任的自有核心系统，而且也的确做了。刘海姣讲解，现在众安的IT系统仅次于的一个优势就是适就小额、高频保单的交易特点。比如众安在去年“双十一”一天内售出1.5亿保单，平均值每分钟处置9.7万个保单，每单保险费大多0.5元左右，而传统保险公司一般业务量仅次于的车险，一天也就是几万单。

另外，众安的系统是期望去IOE，因为这部分成本很高。据众安的测算，公司自己研发的系统架构大约比传统保险公司的成本节约五分之一以上。行动上的灵活还反映在其它方面。滕辉说道，现在保险行业利用数据定价一个大的趋势，但是，传统保险公司改变的力度和继续执行的方式以及切入点，是跟众覆有差距的。

在众安，一些保险产品掌控规则的变化也不会迅速。“比如说，有人在论坛反应航延险体验不是很好，有些人转出后得到赔偿金，我们实在有道理，迅速就不会把这个规则改回转出后自动退守。

”挑战好比年所研发出有退款运费险的华泰保险，曾因过低的赔偿金亲率，面对着1400万元的亏损。这也从一定程度上体现出有，作为新兴事物的互联网保险，还将面对着较多预期之外的经营风险，在产品定价及设计方面，仍须要不断改进。

五谷丰登产险新的渠道事业部副总经理孙炜指出，目前大部分互联网保险产品设计还是从自身而非用户市场需求抵达，无论是费率条款，还是流程体验，都无法满足用户必须。传统保险公司仍然缺少增进这种改变的动力、思路和方法，而互联网保险公司虽然更加有冲劲，但是缺少对业务的深刻理解，产品创意很难找准客户市场需求，形不成有效地的业务体量。陈劲回应，互联网保险产品往往反映“递归思维”——不执着首度设计的尽善尽美，再行抓紧时间推向市场，在取得对系统后不断完善。

总的原则就是尽量早于、尽量多地顺应消费者的点子，抢走得市场先机。尽管众安研发出有了诸多产品，但确实卖座的，只有退运险要、众乐健-保证金计划等少数险种，且业内人士指出，众安保险的产品过多倚赖其股东阿里的电商生态圈。

不过，众安也仍然在企图将服务扩展至电商平台之外，比如近期高调发售的轮胎意外保险、与华大基因合作发售的知因健·乳腺癌基因检测保险计划等。而据理解，众安目前还在探寻针对中小企业的团体健康险业务创意。刘海姣讲解，该业务的创意主要就是指优化用户体验抵达，通过对众安对外开放一个入口，这些企业HR与员工在团体健康险方面的工作量将大量减低。

“比如，通过众安的线上平台，企业HR仍然必须将员工信息搜集后上报保险公司，而员工的一些小额缺席只需将发票或病历等上载，保险公司通过审查后，最慢两三天钱就再往帐。”回头在前面的众安保险，于是以面对着行业新的入局者、传统保险公司以及意图进占保险的互联网巨头的全面夹击。

月初，易安财险、放心财险和泰康在线财险三家互联网保险公司陆续取得保监会筹设批准后;一些传统保险公司带入互联网金融大潮的阶段，也正在从非常简单的以互联网技术优化传统业务，改变为探寻确实的互联网保险;而如京东、淘宝等互联网巨头，早已不符合于仅作为平台销售初级的网销财经型保险产品，他们于是以利用自身数据挖掘优势与传统保险公司合作开发新型的互联网保险产品。陈劲说道，行业多几个竞争者是好的事情，这样大家可以一起想要如何做到互联网保险，如何转变保险在消费者中的形象。如此，车站在客户角度而不是企业自身角度考虑到问题，就会深感过于大压力。

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